FHA贷款 稳定收入是关键

2014年5月13日 16:08

选稿:马景华

  联邦住宅管理局(FHA)近日取消一项原订7月初生效、将加强对FHA担保贷款申请者信贷要求的新限制。华人贷款经纪指出,维持原样有其好处。目前愈来愈多华人申请FHA贷款,就是因为信用分数不像传统贷款高,只要超过640分,就有希望获准,只是申请人需有稳定工作。

  新限制将影响信用纪录上有一个或多个债务催讨纪录,或账单有争议,且欠款加起来至少1000元的房贷申请人。房贷专家认为,新限制若照原订计划7月1日生效,每三个FHA房贷申请案就有一个面临核准困难。

  事实上,有争议账单在消费者信用纪录上司空见惯,不代表消费者有严重信贷风险。这类争议往往肇因消费者与商家就价钱、商品质量等有不同看法。

  债务催讨记录虽也常见,但贷款公司会认为当事人信贷风险较高,因为代表当事人在某段时间未付账,以致债权公司将债务转给讨债公司,由后者将欠债报告给信用纪录公司。

  原订生效的新政策被批评将伤害FHA房贷传统核心申请人,即中低收入第一次购屋的少数族裔家庭。也有人批评该政策不会解决信贷风险问题,因为不少私人贷款公司即使政府未限制申请人资格,也有一套严格核准标准。

  安大略贷款经纪日罗利(Clem Ziroli)说,尽管FHA贷款接受至少580分信用分数的申请者,但一些较大的贷款公司要求最低信用分数至少要有640分或更高。

  根据追踪传统贷款及FHA贷款的公司Ellie Mae LLC,5月核准的FHA房贷的平均信用分数是713分,虽比3月的724分低,但两者分数都不算低。

  然而在过去十年,FHA房贷核准的平均分数是在600分出头至650分间。

  有关人员指出,其实FHA未来仍会针对信用纪录有催债及账单有争议的申请者另外设定要求,只是不会像原订7月生效的做法,将两者绑在一起成为单一标准。

  另一方面,7月起对拥有催债或账单有争议的FHA贷款申请案,将单独拿出来处理,由贷款公司专人审核,据以断定申请人的信贷风险,预料将放缓审核步骤。但有例外,即信用纪录上的争议存在时间少于24个月,或欠款小于500元的申请案,将不致单独挑出来审核。

  贷款经纪刘艳秋说,FHA贷款审核相较于传统贷款确实较不重视信用分数,较著重申请者收入是否稳定、是否足以长期偿付贷款。一般来说,有稳定工作,每月偿付负债支出占收入45%以内,且信用分数至少640分以上,均可通过审核。

  另一个好处是,收入不够的申请者可请亲友联合担保,购屋头款也可由亲友赠与。缺点是申请人须购买PMI贷款保险,自今年6月19日起已提高至贷款总额1.75%。但这部分费用可透过贷款解决。

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FHA贷款 稳定收入是关键

2014年5月13日 16:08 选稿:马景华

  联邦住宅管理局(FHA)近日取消一项原订7月初生效、将加强对FHA担保贷款申请者信贷要求的新限制。华人贷款经纪指出,维持原样有其好处。目前愈来愈多华人申请FHA贷款,就是因为信用分数不像传统贷款高,只要超过640分,就有希望获准,只是申请人需有稳定工作。

  新限制将影响信用纪录上有一个或多个债务催讨纪录,或账单有争议,且欠款加起来至少1000元的房贷申请人。房贷专家认为,新限制若照原订计划7月1日生效,每三个FHA房贷申请案就有一个面临核准困难。

  事实上,有争议账单在消费者信用纪录上司空见惯,不代表消费者有严重信贷风险。这类争议往往肇因消费者与商家就价钱、商品质量等有不同看法。

  债务催讨记录虽也常见,但贷款公司会认为当事人信贷风险较高,因为代表当事人在某段时间未付账,以致债权公司将债务转给讨债公司,由后者将欠债报告给信用纪录公司。

  原订生效的新政策被批评将伤害FHA房贷传统核心申请人,即中低收入第一次购屋的少数族裔家庭。也有人批评该政策不会解决信贷风险问题,因为不少私人贷款公司即使政府未限制申请人资格,也有一套严格核准标准。

  安大略贷款经纪日罗利(Clem Ziroli)说,尽管FHA贷款接受至少580分信用分数的申请者,但一些较大的贷款公司要求最低信用分数至少要有640分或更高。

  根据追踪传统贷款及FHA贷款的公司Ellie Mae LLC,5月核准的FHA房贷的平均信用分数是713分,虽比3月的724分低,但两者分数都不算低。

  然而在过去十年,FHA房贷核准的平均分数是在600分出头至650分间。

  有关人员指出,其实FHA未来仍会针对信用纪录有催债及账单有争议的申请者另外设定要求,只是不会像原订7月生效的做法,将两者绑在一起成为单一标准。

  另一方面,7月起对拥有催债或账单有争议的FHA贷款申请案,将单独拿出来处理,由贷款公司专人审核,据以断定申请人的信贷风险,预料将放缓审核步骤。但有例外,即信用纪录上的争议存在时间少于24个月,或欠款小于500元的申请案,将不致单独挑出来审核。

  贷款经纪刘艳秋说,FHA贷款审核相较于传统贷款确实较不重视信用分数,较著重申请者收入是否稳定、是否足以长期偿付贷款。一般来说,有稳定工作,每月偿付负债支出占收入45%以内,且信用分数至少640分以上,均可通过审核。

  另一个好处是,收入不够的申请者可请亲友联合担保,购屋头款也可由亲友赠与。缺点是申请人须购买PMI贷款保险,自今年6月19日起已提高至贷款总额1.75%。但这部分费用可透过贷款解决。

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