提取退休基金 别死守4%定律

2016-10-11 14:00:19

选稿:华人工商网 来源:赵春苑

  

  对许多人来说,退休基金里的钱很可能是花了四十年左右去累积的,好不容易一年又一年的过去,真正退休了,已没有薪资收入,该要动用退休基金里的钱,却反而不知如何拿捏花用的尺度。

  专家发现,绝大多数人都有个顾虑,害怕退休基金里的钱会一下子花光,因此很没有安全感。

  这样的顾虑并非无中生有,许多人退休了,便将帐户里的钱挪到稳定的投资标的如债券,虽然安稳牢靠,利息却相对少;过去二位数的利率早已不复见,100元的本金不再可能衍生出10元的利息,甚至一年都不会有1元的利息,也就是说,早期大家所提的,可以安心从退休基金里领钱出来花用的说法不再与事实如此相符,退休的人必须很小心的动用401(k)和IRA帐户里的钱。

  在这种情况下,您大可把提领4%的传统规则放到一边。传统上,大家都说退休的人可以高枕无忧的每年从退休基金提领4%,不必害怕终老时没钱,假设退休基金的组合是股票与债券各半,退休的人也许可以在退休30年内依循4%的规则。

  然而,当今利率出奇的低,4%提领规则执行起来比较困难。之所以订出4%的规则,主要是因为假设退休的人可轻而易举每年从股票和债券获取4%的收益,但如今,债券利率如此之低,收益几近于零,如果每年还提领4%,势必动用本金,帐户余额会愈来愈少。

  所以,4%的规则不再安全牢靠,不能普遍适用于每个人。

  专家认为,定出一个提领比例不是明智之举,因为人人情况不同,很难采用同一比例。与其依据某个比例,倒不如从自己的整体财务状况来看该怎么做,合格理财规划师史密斯(Andy Smith)说,关键点是评估每个人自己的所得差(income gap),将退休金、社安金及打工收入加总起来,扣掉预期开销,余额就是所得差。

  如果所得超过花费,可能就压根不必动用退休基金;够幸运的话,有退休金或年金等保证有固定收入的来源,就比较容易估算该从退休基金帐户里拿出多少钱,否则,恐怕就必须与理财专家一起讨论,该怎么样动用退休基金里的钱。

  寿命以及购屋置产计划也会影响退休后该如何动用退休基金;家庭成员平均寿命约七十多岁的人,和动不动活到一百多岁的人情况就不一样,要有不同的退休金动用规划。

  除了尽可能完备规划退休金提领,也要备妥危机处理方案。万一不慎从退休基金里提领过多钱出来用,要有办法修复;为求谨慎,最好能找一位值得信赖的理财专家协助,专家务必要有合格执照。

  当今环境复杂,退休之后务必提高警觉、小心使用退休基金里的每一分钱。

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提取退休基金 别死守4%定律

2016年10月11日 14:00 来源:赵春苑 选稿:华人工商网

  

  对许多人来说,退休基金里的钱很可能是花了四十年左右去累积的,好不容易一年又一年的过去,真正退休了,已没有薪资收入,该要动用退休基金里的钱,却反而不知如何拿捏花用的尺度。

  专家发现,绝大多数人都有个顾虑,害怕退休基金里的钱会一下子花光,因此很没有安全感。

  这样的顾虑并非无中生有,许多人退休了,便将帐户里的钱挪到稳定的投资标的如债券,虽然安稳牢靠,利息却相对少;过去二位数的利率早已不复见,100元的本金不再可能衍生出10元的利息,甚至一年都不会有1元的利息,也就是说,早期大家所提的,可以安心从退休基金里领钱出来花用的说法不再与事实如此相符,退休的人必须很小心的动用401(k)和IRA帐户里的钱。

  在这种情况下,您大可把提领4%的传统规则放到一边。传统上,大家都说退休的人可以高枕无忧的每年从退休基金提领4%,不必害怕终老时没钱,假设退休基金的组合是股票与债券各半,退休的人也许可以在退休30年内依循4%的规则。

  然而,当今利率出奇的低,4%提领规则执行起来比较困难。之所以订出4%的规则,主要是因为假设退休的人可轻而易举每年从股票和债券获取4%的收益,但如今,债券利率如此之低,收益几近于零,如果每年还提领4%,势必动用本金,帐户余额会愈来愈少。

  所以,4%的规则不再安全牢靠,不能普遍适用于每个人。

  专家认为,定出一个提领比例不是明智之举,因为人人情况不同,很难采用同一比例。与其依据某个比例,倒不如从自己的整体财务状况来看该怎么做,合格理财规划师史密斯(Andy Smith)说,关键点是评估每个人自己的所得差(income gap),将退休金、社安金及打工收入加总起来,扣掉预期开销,余额就是所得差。

  如果所得超过花费,可能就压根不必动用退休基金;够幸运的话,有退休金或年金等保证有固定收入的来源,就比较容易估算该从退休基金帐户里拿出多少钱,否则,恐怕就必须与理财专家一起讨论,该怎么样动用退休基金里的钱。

  寿命以及购屋置产计划也会影响退休后该如何动用退休基金;家庭成员平均寿命约七十多岁的人,和动不动活到一百多岁的人情况就不一样,要有不同的退休金动用规划。

  除了尽可能完备规划退休金提领,也要备妥危机处理方案。万一不慎从退休基金里提领过多钱出来用,要有办法修复;为求谨慎,最好能找一位值得信赖的理财专家协助,专家务必要有合格执照。

  当今环境复杂,退休之后务必提高警觉、小心使用退休基金里的每一分钱。