学贷如何聪明借和还

2014-8-15 15:57:21

作者:杨庆伟 选稿:实习生朱雯妍

  昂贵的大学学费

  现在的大学毕业生平均学贷接近3万元,学贷总额已超过一兆美元,令人触目惊心。尤其是长春藤名校,一年的费用动辄5万、6万,四年下来非同小可。如家有数个小孩,更有如千钧压顶,难以招架,因此学生贷款或学贷之事不可掉以轻心,必须严肃把关。

  五花八门的学贷

  首先我们先要厘清几个名词:一般所谓的奖学金(scholarship)指的是给您资助而且不用归还的,如西门子科学奖金、裴尔赠款(Pell Grants)。这是最好的资助,毕业后您可以无债一身轻地走人。学贷基本上可分为政府直接辅助型的(direct subsidized loan 或DSL)和非辅助型的(direct unsubsidized loan或DUL)的学贷。DSL指的是只要您是半时(half time或每学期至少修6个学分)的清寒学生,在大学4年期间或毕业后6个月过渡期(grace period)内可免付利息:利息部份由美国教育部(Department of Education)买单。但是您如果在2012年7月1日后的2年内收到第一张奖学金支票,过渡期内也得付利息。

  相反地DUL无须缴交清寒证明,但是利息从第一天就开始算:如果不付利息,利息就加在本金上面成为新本金,然后利上加利开始滚雪球。这个方法有个名词叫资本化(capitalization),其实就是要多赚点钱:道理其实很简单:这些学贷大都是由私人机构贷出,但联邦政府保证背书。

  最常见的学贷就是史塔福贷款(Stafford Loan),它有辅助型与非辅助型的。又有柏金斯贷款(Perkins Loan),主要是由大学(政府拨款)颁给真正贫困的学生:此地的真正贫困指的是零家中辅助(zero expected family contribution )。还有学生家长贷款(Parent Loans for Undergraduate Students,又称为PLUS):这里的学生指的是需要靠家庭帮助的依靠学生(dependent student),但贷款由家长出面。依靠学生的定义在联邦资助免费申请表(FAFSA)上的依靠资格审核问题(Dependency Status Questions)时就已决定:譬如在2014-2015表格中,如果在1991年1月1日后出生的就可能符合依靠的条件。如果在1991年1月1日前出生就会被定义为独立学生(independent student),已结婚或退伍军人者也符合独立学生的条件。。

  PLUS贷款一般给大学生,也给研究生或专业人士(医、法、商等),用来弥补其他贷款不足之需。前者有时称为父母贷款(Parent PLUS),后者称为研究生或专业贷款(Graduate or Professional PLUS)。

  学贷的利率和手续费

  华人最关心的是学贷利率的高低,它由您收到第一张奖学金支票的时间而定。假设您在2013年7月1日以后一年内(2013月7月1日到 2014年7月1日)收到第一张支票,您的辅助型或非辅助型的学贷利率一律为3.86%。这个利率很低,应当借到满额,但只适用于大学部学生。从2012年7月1日开始,研究所和专业学院的辅助型学贷已经取销:只剩下非辅助型学贷和直接PLUS学贷。非辅助型学贷的利率为5.41%;直接PLUS的利率为6.41%。柏金斯贷款(包括大学部、研究所、专业学院)的利率固定为5%,较为划算。

  如果第一张支票在1998年7月1日与2006年6月30日之间收到,辅助型学贷包括史塔福贷款的利率为变动利率:在7月1日那天决定,但上限不得超过8.25%。PLUS贷款的利率也在7月1日那天决定,但上限不得超过9%。如果第一张支票在2006年7月1日与2008年6月30日之间收到,大学部辅助型学贷包括史塔福贷款利率为6.8%;2008年7月1日到2009年6月30日利率为6%;2009年7月1日到2011年6月30日的利率为4.5%;2011年7月1日到2013年6月30日的利率为3.4%。研究所的非辅型学贷利率为6.8%;直接的PLUS贷款的利率固定在7.9%。

  贷款手续费指的是贷款始发费用(initiation fee)等,这费用学生不用缴但在每个月的奖学金支票中扣除。在2013年12月1日后,不管是辅助型还是非辅助型贷款手续费一律为贷款额的1.072%。但是PLUS贷款的手续费偏高:贷款额的4.288%,正好是前者的4倍。在2013年12月1日前,手续费因不同的机构而异,但柏金斯贷款无手续费。

  贷款最高额及最长年限

  因为学贷利率偏低,所以华人子弟最好借到满额为佳。对要靠家中补助的依靠型大学生而言,每年的上限(annual limit)分别为5500元(第一年)、6500元(第二年)、7500元(第三年或以后)。其中每年辅助型的上限分别为3500元、4500元、5500元。

  如果学生为独立型学生(1991年1月1日前出生、已婚、退伍军人等)或为依靠型学生但父母借不到PLUS贷款,此时每年贷款的上限(辅助型和非辅助型)势必将增加。它们分别是9500元(第一年)、1万500元(第二年)和1万2500元(第三年或以后)。其中辅助型学贷的上限分别为3500元、4500元和5500元,与上例相同。

  研究所和专业学院已无辅助型学贷,所以非辅助型的学贷上限设定为每年2万500元,总计不能超过13万8500元。但是医疗业的研究所需才孔急,每年的上限还可再增加,可向当地的贷款中心洽谈。

  直接辅助型的学贷有最长年限(maximum eligibility length)指的是最长年限念完学位的规定,否则花太长的时间吃空饷,浪费社会的资源。最长年限因专业而不同:它是一般人完成学位的150%。4年大学的最长年限为6年;2年专科学校的最长年限为3年,以此类推。但非辅助型学贷没有年限,因为利率较高的关系。

  结论

  华人子女应当利用量化宽松所带来的低利率学贷:3.86%远胜过个人的净资产贷款许多。如果您的子女已经毕业好些年了,而学贷的利率是7%左右,千万不能用减少退休基金的储蓄来还学贷。因为如果雇主相对付出同样的金额,您将损失收益率100%;雇主相对付出一半,您将损失50%。舍弃100%或50%去还7%的学贷不是明智之举。还不如等华伦(E.Warren)参议员的法案通过,届时把7%的学贷利率转成3.86%左右的利率才是上策。

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学贷如何聪明借和还

2014年8月15日 15:57 选稿:实习生朱雯妍

  昂贵的大学学费

  现在的大学毕业生平均学贷接近3万元,学贷总额已超过一兆美元,令人触目惊心。尤其是长春藤名校,一年的费用动辄5万、6万,四年下来非同小可。如家有数个小孩,更有如千钧压顶,难以招架,因此学生贷款或学贷之事不可掉以轻心,必须严肃把关。

  五花八门的学贷

  首先我们先要厘清几个名词:一般所谓的奖学金(scholarship)指的是给您资助而且不用归还的,如西门子科学奖金、裴尔赠款(Pell Grants)。这是最好的资助,毕业后您可以无债一身轻地走人。学贷基本上可分为政府直接辅助型的(direct subsidized loan 或DSL)和非辅助型的(direct unsubsidized loan或DUL)的学贷。DSL指的是只要您是半时(half time或每学期至少修6个学分)的清寒学生,在大学4年期间或毕业后6个月过渡期(grace period)内可免付利息:利息部份由美国教育部(Department of Education)买单。但是您如果在2012年7月1日后的2年内收到第一张奖学金支票,过渡期内也得付利息。

  相反地DUL无须缴交清寒证明,但是利息从第一天就开始算:如果不付利息,利息就加在本金上面成为新本金,然后利上加利开始滚雪球。这个方法有个名词叫资本化(capitalization),其实就是要多赚点钱:道理其实很简单:这些学贷大都是由私人机构贷出,但联邦政府保证背书。

  最常见的学贷就是史塔福贷款(Stafford Loan),它有辅助型与非辅助型的。又有柏金斯贷款(Perkins Loan),主要是由大学(政府拨款)颁给真正贫困的学生:此地的真正贫困指的是零家中辅助(zero expected family contribution )。还有学生家长贷款(Parent Loans for Undergraduate Students,又称为PLUS):这里的学生指的是需要靠家庭帮助的依靠学生(dependent student),但贷款由家长出面。依靠学生的定义在联邦资助免费申请表(FAFSA)上的依靠资格审核问题(Dependency Status Questions)时就已决定:譬如在2014-2015表格中,如果在1991年1月1日后出生的就可能符合依靠的条件。如果在1991年1月1日前出生就会被定义为独立学生(independent student),已结婚或退伍军人者也符合独立学生的条件。。

  PLUS贷款一般给大学生,也给研究生或专业人士(医、法、商等),用来弥补其他贷款不足之需。前者有时称为父母贷款(Parent PLUS),后者称为研究生或专业贷款(Graduate or Professional PLUS)。

  学贷的利率和手续费

  华人最关心的是学贷利率的高低,它由您收到第一张奖学金支票的时间而定。假设您在2013年7月1日以后一年内(2013月7月1日到 2014年7月1日)收到第一张支票,您的辅助型或非辅助型的学贷利率一律为3.86%。这个利率很低,应当借到满额,但只适用于大学部学生。从2012年7月1日开始,研究所和专业学院的辅助型学贷已经取销:只剩下非辅助型学贷和直接PLUS学贷。非辅助型学贷的利率为5.41%;直接PLUS的利率为6.41%。柏金斯贷款(包括大学部、研究所、专业学院)的利率固定为5%,较为划算。

  如果第一张支票在1998年7月1日与2006年6月30日之间收到,辅助型学贷包括史塔福贷款的利率为变动利率:在7月1日那天决定,但上限不得超过8.25%。PLUS贷款的利率也在7月1日那天决定,但上限不得超过9%。如果第一张支票在2006年7月1日与2008年6月30日之间收到,大学部辅助型学贷包括史塔福贷款利率为6.8%;2008年7月1日到2009年6月30日利率为6%;2009年7月1日到2011年6月30日的利率为4.5%;2011年7月1日到2013年6月30日的利率为3.4%。研究所的非辅型学贷利率为6.8%;直接的PLUS贷款的利率固定在7.9%。

  贷款手续费指的是贷款始发费用(initiation fee)等,这费用学生不用缴但在每个月的奖学金支票中扣除。在2013年12月1日后,不管是辅助型还是非辅助型贷款手续费一律为贷款额的1.072%。但是PLUS贷款的手续费偏高:贷款额的4.288%,正好是前者的4倍。在2013年12月1日前,手续费因不同的机构而异,但柏金斯贷款无手续费。

  贷款最高额及最长年限

  因为学贷利率偏低,所以华人子弟最好借到满额为佳。对要靠家中补助的依靠型大学生而言,每年的上限(annual limit)分别为5500元(第一年)、6500元(第二年)、7500元(第三年或以后)。其中每年辅助型的上限分别为3500元、4500元、5500元。

  如果学生为独立型学生(1991年1月1日前出生、已婚、退伍军人等)或为依靠型学生但父母借不到PLUS贷款,此时每年贷款的上限(辅助型和非辅助型)势必将增加。它们分别是9500元(第一年)、1万500元(第二年)和1万2500元(第三年或以后)。其中辅助型学贷的上限分别为3500元、4500元和5500元,与上例相同。

  研究所和专业学院已无辅助型学贷,所以非辅助型的学贷上限设定为每年2万500元,总计不能超过13万8500元。但是医疗业的研究所需才孔急,每年的上限还可再增加,可向当地的贷款中心洽谈。

  直接辅助型的学贷有最长年限(maximum eligibility length)指的是最长年限念完学位的规定,否则花太长的时间吃空饷,浪费社会的资源。最长年限因专业而不同:它是一般人完成学位的150%。4年大学的最长年限为6年;2年专科学校的最长年限为3年,以此类推。但非辅助型学贷没有年限,因为利率较高的关系。

  结论

  华人子女应当利用量化宽松所带来的低利率学贷:3.86%远胜过个人的净资产贷款许多。如果您的子女已经毕业好些年了,而学贷的利率是7%左右,千万不能用减少退休基金的储蓄来还学贷。因为如果雇主相对付出同样的金额,您将损失收益率100%;雇主相对付出一半,您将损失50%。舍弃100%或50%去还7%的学贷不是明智之举。还不如等华伦(E.Warren)参议员的法案通过,届时把7%的学贷利率转成3.86%左右的利率才是上策。