如何用延税及复利赚钱

2014-8-11 15:59:33

作者:陈琪钱 选稿:马景华

  许多华人常常询问一个问题:何攒钱养老?我的回答是,尽早建立退休帐户,利用复利赚钱。但一些人对个人退休帐户(IRA)和罗斯个人退休帐户(Roth IRA)的作用不以为然。很多人也没有理解复利可以获得的可观收入。爱因斯坦说过:复利是世界第八大奇迹。理解了复利就能赚钱;没有理解复利,将付出代价。

  实际上,这些退休帐户延税和免税作用相当惊人。现在举例说明:假设投资增长率每年是6%,适用税率40%。假设有两个帐户,都是每年投入5000元,连续30年,一个帐户是免税罗斯个人退休帐户,另一个帐户是普通帐户。30年后,它们的差别非常明显。免税帐户内钱的数额增长43万元,而交税帐户钱里的数额仅增长20万元。

  不过,若是交税的帐户长期持有股票,股票的获利也会被延税。但是不管怎样,交税越早,获利越少。免税或延税越久,获利越多。上面的例子可以说明,交税的投资成本相当高昂。

  现在还是回到退休帐户。可以说,储存退休帐户越早,所获得的利益越多。因此,人们应该早一点存储个人退休帐户,并尽可能地晚点提取,这样可以获得满额的延税或免税的福利。这就是说,由于复利的影响,越早投资,增长的越多。

  这里我要和大家分享72法则(72 rule)。这个法则解释了复利:72法则计算你的投资加倍需要多长时间。简单的方法就是用利率除以72,得出的一个数字,表示需要多少年你的投资可以加倍。利率越高,需要加倍的时间越少。

  下面举个例子。你一次性投入1万元。因为利率不同,加倍需要的年数也不同。假如利率为2%,一万元增长至两万元需要36年(72/2=36)。假如利率为6%,增长到两万元的时间只需要12年 (72/6=12)。假如利率是12%,增长至两万元的时间仅需要6年 (72/12=6)。按照这个公式可以计算出,假如要在十年内加倍,利率就要有7.2%。

  假如你的信用卡的利率是24%,你的债务三年就要加倍。因此,信用卡公司总是不停地提高利率,消费者应该注意到信用卡的利率变化。你也可以使用这个72法则计算通货膨胀和利率的费用。假如利率从2%上升至3%,你的资金在36年或者24年就会损失一半。例如,大学学费每年增加5%(比通货膨胀率要高),学费的费用在14.4年内就要加倍。

  假如你支付信用卡的利率为18%,你欠的信用卡债在4年就要加倍。18岁的年轻人如果用信用卡买了3万元的车,如果他完全无法支付,以18%的利率借款,在他30岁时候将欠24万元债务。这个72法则可以应用到任何的增长上,如在通货膨胀和GDP的增长上也都是非常重要的。

  从以上原理可以理解,为何说建立退休帐户越早越好。其中一个重要因素是,时间越长,你的储蓄增长越多。其主要原因是复利在长时间内的作用。假如你每个月往储蓄帐户投钱,时间长投的就多,增长的也就越多。

  假如你没有在开始工作时储蓄,而是等到以后有钱了一次性地补齐,这样做的结果较差。最好的做法是,在年轻时就开始小额投资,当年龄增长时,再加大投入。举个例子。甲和乙都是24岁,甲每年投入1000元,一共投入十年,后来就不再投资。乙在这十年没有投入,而是在后来20年每年投入3000元。两个投资的年增长率都是15%。结果是,甲的最后收益是34万,而乙的最后获得是31万元,尽管乙以后每年投入比甲多两倍、时间长一倍。

  这是什么原因?这就是复利的力量。这个结果让我们知道,退休投资越早越好。早一点设立退休帐户,然后每月往里放钱,让钱及其复利为我们工作,而我们该干啥就干啥,何乐而不为?(作者为注册会计师)

  来源:worldjournal

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如何用延税及复利赚钱

2014年8月11日 15:59 选稿:马景华

  许多华人常常询问一个问题:何攒钱养老?我的回答是,尽早建立退休帐户,利用复利赚钱。但一些人对个人退休帐户(IRA)和罗斯个人退休帐户(Roth IRA)的作用不以为然。很多人也没有理解复利可以获得的可观收入。爱因斯坦说过:复利是世界第八大奇迹。理解了复利就能赚钱;没有理解复利,将付出代价。

  实际上,这些退休帐户延税和免税作用相当惊人。现在举例说明:假设投资增长率每年是6%,适用税率40%。假设有两个帐户,都是每年投入5000元,连续30年,一个帐户是免税罗斯个人退休帐户,另一个帐户是普通帐户。30年后,它们的差别非常明显。免税帐户内钱的数额增长43万元,而交税帐户钱里的数额仅增长20万元。

  不过,若是交税的帐户长期持有股票,股票的获利也会被延税。但是不管怎样,交税越早,获利越少。免税或延税越久,获利越多。上面的例子可以说明,交税的投资成本相当高昂。

  现在还是回到退休帐户。可以说,储存退休帐户越早,所获得的利益越多。因此,人们应该早一点存储个人退休帐户,并尽可能地晚点提取,这样可以获得满额的延税或免税的福利。这就是说,由于复利的影响,越早投资,增长的越多。

  这里我要和大家分享72法则(72 rule)。这个法则解释了复利:72法则计算你的投资加倍需要多长时间。简单的方法就是用利率除以72,得出的一个数字,表示需要多少年你的投资可以加倍。利率越高,需要加倍的时间越少。

  下面举个例子。你一次性投入1万元。因为利率不同,加倍需要的年数也不同。假如利率为2%,一万元增长至两万元需要36年(72/2=36)。假如利率为6%,增长到两万元的时间只需要12年 (72/6=12)。假如利率是12%,增长至两万元的时间仅需要6年 (72/12=6)。按照这个公式可以计算出,假如要在十年内加倍,利率就要有7.2%。

  假如你的信用卡的利率是24%,你的债务三年就要加倍。因此,信用卡公司总是不停地提高利率,消费者应该注意到信用卡的利率变化。你也可以使用这个72法则计算通货膨胀和利率的费用。假如利率从2%上升至3%,你的资金在36年或者24年就会损失一半。例如,大学学费每年增加5%(比通货膨胀率要高),学费的费用在14.4年内就要加倍。

  假如你支付信用卡的利率为18%,你欠的信用卡债在4年就要加倍。18岁的年轻人如果用信用卡买了3万元的车,如果他完全无法支付,以18%的利率借款,在他30岁时候将欠24万元债务。这个72法则可以应用到任何的增长上,如在通货膨胀和GDP的增长上也都是非常重要的。

  从以上原理可以理解,为何说建立退休帐户越早越好。其中一个重要因素是,时间越长,你的储蓄增长越多。其主要原因是复利在长时间内的作用。假如你每个月往储蓄帐户投钱,时间长投的就多,增长的也就越多。

  假如你没有在开始工作时储蓄,而是等到以后有钱了一次性地补齐,这样做的结果较差。最好的做法是,在年轻时就开始小额投资,当年龄增长时,再加大投入。举个例子。甲和乙都是24岁,甲每年投入1000元,一共投入十年,后来就不再投资。乙在这十年没有投入,而是在后来20年每年投入3000元。两个投资的年增长率都是15%。结果是,甲的最后收益是34万,而乙的最后获得是31万元,尽管乙以后每年投入比甲多两倍、时间长一倍。

  这是什么原因?这就是复利的力量。这个结果让我们知道,退休投资越早越好。早一点设立退休帐户,然后每月往里放钱,让钱及其复利为我们工作,而我们该干啥就干啥,何乐而不为?(作者为注册会计师)

  来源:worldjournal